Dalam bukunya The Psychology of Money, Morgan Housel menulis bahwa keputusan keuangan yang baik bukan soal siapa yang paling pintar, melainkan siapa yang paling sabar dan siap menghadapi ketidakpastian. Hidup memang tak selalu berjalan sesuai rencana; ada waktu di mana gaji lancar dan tubuh sehat, tapi juga ada masa di mana kecelakaan, PHK, atau penyakit datang tanpa aba-aba.

Dua “pagar” utama yang sering disebut dalam literasi keuangan adalah dana darurat dan asuransi. Keduanya sama-sama melindungi, tapi dengan cara berbeda. Nah, pertanyaannya: kalau belum punya keduanya, mana yang harus diprioritaskan lebih dulu?

Peran Dana Darurat

Likuid untuk Risiko Kecil

Dana darurat adalah cadangan uang tunai yang disiapkan untuk menghadapi kejadian tak terduga tanpa mengganggu keuangan utama. Tujuannya adalah menjaga likuiditas agar kamu tidak perlu berutang atau menjual aset ketika sesuatu terjadi.

Dilansir dari Manulife Indonesia, dana darurat sebaiknya disimpan dalam instrumen yang mudah dicairkan, seperti tabungan atau deposito jangka pendek. Idealnya, jumlah dana darurat berkisar 3–6 kali pengeluaran bulanan bagi karyawan, atau 6–12 kali pengeluaran bagi freelancer yang pendapatannya tidak tetap.

Contoh: Ban Bocor, Gadget Rusak

Misalnya, kamu sedang terburu-buru ke kantor, lalu ban motormu bocor. Atau ponsel tiba-tiba rusak padahal sedang dibutuhkan untuk kerja. Inilah tipe pengeluaran tak terduga kecil yang bisa di-cover oleh dana darurat.

Dilansir dari IDScore, dana darurat berfungsi menjaga arus kas tetap stabil di tengah gangguan kecil, agar kondisi keuangan tetap “sehat” meski diterpa biaya mendadak. Dana darurat adalah tameng pertama yang menahan benturan kecil agar tabungan utama tidak goyah.

Peran Asuransi

Cover Risiko Besar

Berbeda dengan dana darurat yang untuk pengeluaran kecil dan jangka pendek, asuransi melindungi dari risiko besar dan berdampak panjang. Ketika dana darurat bisa habis dalam hitungan bulan, asuransi hadir untuk menangani kerugian besar yang nilainya jauh di atas kemampuan keuangan individu.

Menurut Generali Indonesia, asuransi berfungsi sebagai proteksi keuangan dari risiko berat seperti sakit parah, kecelakaan, atau meninggal dunia; kejadian yang dapat menghancurkan stabilitas finansial dalam sekejap.

Dengan premi yang relatif kecil setiap bulan, kamu bisa mendapatkan manfaat perlindungan bernilai ratusan juta hingga miliaran rupiah. Inilah keunggulan konsep “transfer risiko”: kamu memindahkan beban finansial dari diri sendiri ke perusahaan asuransi.

Contoh: Kecelakaan, Rawat Inap

Bayangkan jika kamu harus dirawat di rumah sakit selama seminggu karena kecelakaan. Biaya kamar, obat, dokter, dan perawatan bisa mencapai jutaan hingga puluhan juta rupiah.

Kalau hanya mengandalkan dana darurat, mungkin dana itu langsung terkuras. Tapi dengan asuransi kesehatan seperti Allianz SmartMed Premier atau Allianz Hospital & Surgical Care, biaya rumah sakit bisa ditanggung sesuai polis — bahkan hingga rawat inap di luar negeri, tergantung paketnya.

Inilah mengapa dana darurat dan asuransi berbeda “ medan tempur”-nya. Dana darurat menangani risiko kecil, sedangkan asuransi menangani risiko besar yang berpotensi menghancurkan keuangan keluarga.

Kenapa Keduanya Harus Ada

Saling Melengkapi

Dilansir dari CNBC Indonesia, banyak pakar keuangan sepakat bahwa dana darurat dan asuransi adalah dua elemen yang saling melengkapi.

Dana darurat bekerja cepat untuk risiko jangka pendek, sementara asuransi bekerja jangka panjang untuk risiko besar. Tanpa dana darurat, kamu bisa kesulitan membayar premi asuransi saat krisis. Tanpa asuransi, dana daruratmu bisa jebol karena biaya medis yang besar.

Tidak Bisa Saling Menggantikan

Sering ada anggapan: “Aku sudah punya asuransi, jadi nggak perlu dana darurat.” Padahal ini keliru. Dana darurat tetap dibutuhkan untuk menutup cash flow gap sebelum klaim asuransi cair, atau untuk biaya-biaya kecil yang tidak di-cover polis.

Begitu pula sebaliknya, punya dana darurat tanpa asuransi sama saja dengan menaruh semua risiko di pundak sendiri. Asuransi adalah mitigasi jangka panjang, bukan tabungan.

Bangun Proteksi Berlapis

Kombinasi keduanya menciptakan financial shield berlapis, seperti:

1. Lapisan pertama

Ini adalah fondasi dasar. Dana darurat memastikan kamu bisa bertahan hari ini tanpa harus berutang saat kejadian tak terduga muncul. Contohnya, ketika kendaraan perlu servis mendadak, dompet tertinggal, atau ada biaya keluarga yang mendesak. Dengan cadangan likuid, kamu tidak perlu menjual aset atau meminjam dana online yang berbunga tinggi.

2. Lapisan kedua

Ketika risiko naik level; seperti kecelakaan, penyakit kritis, atau kehilangan pencari nafkah, dana darurat saja tidak cukup. Di sinilah asuransi berperan sebagai tameng utama dari kehancuran finansial jangka panjang.

Menurut Generali Indonesia, asuransi membantu mengalihkan risiko finansial yang nilainya besar ke pihak ketiga, yaitu perusahaan asuransi. Dengan kata lain, kamu membeli ketenangan pikiran dengan premi rutin yang relatif kecil dibandingkan potensi kerugian.

3. Lapisan ketiga

Setelah dua lapisan proteksi sudah solid, barulah kamu membangun atap keuangan, yaitu investasi.

Investasi berfungsi bukan sebagai alat penyelamat, tapi alat pertumbuhan. Ia membantu kamu mengejar tujuan jangka panjang: dana pensiun, pendidikan anak, atau kebebasan finansial.

Dilansir dari Manulife Indonesia, kesalahan banyak orang adalah langsung berinvestasi tanpa menyiapkan proteksi. Padahal, tanpa perlindungan di bawahnya, hasil investasi bisa terpaksa “dikorbankan” untuk menutup biaya tak terduga.

Dengan strategi berlapis ini, kamu tidak hanya siap menghadapi masa sulit, tapi juga punya pondasi finansial yang tahan guncangan. Artinya, kamu bisa menumbuhkan kekayaan tanpa takut kehilangan segalanya ketika badai datang.

Lindungi Diri, Baru Bertumbuh

Kalau kamu bertanya “Mana yang harus lebih dulu?”, jawabannya tergantung kondisimu. Tapi secara umum, dana darurat adalah prioritas pertama, karena ini fondasi dasar likuiditas. Setelahnya, asuransi menjadi tameng utama dari risiko besar yang tak bisa diprediksi.

Seperti dikatakan dalam Manulife, “asuransi tanpa dana darurat membuat arus kas rapuh, sedangkan dana darurat tanpa asuransi membuat masa depan rapuh.”

Jadi, sebelum berburu cuan lewat investasi, pastikan dulu kamu sudah terlindungi dari risiko hidup. Karena uang bisa dicari, tapi ketenangan tidak bisa dibeli kecuali kamu sudah siap secara finansial.

Ingin tahu lebih dalam soal perencanaan finansial dan proteksi diri? Baca artikel menarik lainnya di Money Mindset dan temukan inspirasi untuk hidup lebih terlindungi.