Dalam buku “Your Money or Your Life” karya Vicki Robin, ditekankan bahwa uang sejatinya adalah alat untuk memberi kita kendali atas hidup. Namun, kontrol itu tidak hadir saat segalanya berjalan baik; melainkan ketika badai datang. Di sanalah pentingnya perencanaan keuangan yang antisipatif, seperti dana darurat dan asuransi.

Keduanya sering disebut sebagai “benteng” finansial yang melindungi kita dari risiko yang tak terduga. Tapi banyak orang bertanya: mana yang harus diprioritaskan lebih dulu; dana darurat atau asuransi? Keduanya sama-sama penting, namun berfungsi berbeda. Artikel ini akan membantumu memahami perbedaan, keunggulan, serta strategi cerdas dalam memutuskan mana yang lebih dulu harus dibangun.

Apa Bedanya Dana Darurat dan Asuransi?

Meski keduanya sering dibahas bersamaan dalam perencanaan keuangan, dana darurat dan asuransi punya fungsi yang sangat berbeda.

Dana darurat adalah sejumlah uang yang disisihkan untuk mengatasi kejadian tak terduga jangka pendek. Misalnya: kehilangan pekerjaan, kendaraan rusak, atau biaya medis ringan. Dana ini bersifat likuid; harus mudah diakses kapan saja.

Sementara itu, asuransi adalah bentuk proteksi finansial dari kejadian besar yang berisiko tinggi, seperti kecelakaan berat, penyakit kritis, hingga kematian. Dengan membayar premi rutin, kamu memindahkan risiko finansial ke perusahaan asuransi.

Dilansir dari Manulife Indonesia, dana darurat dan asuransi sebenarnya saling melengkapi. Namun, strategi keuangan yang cerdas harus mempertimbangkan urgensi risiko yang dihadapi masing-masing individu.

Mana yang Harus Didahulukan?

Tidak ada jawaban absolut, tapi ada pertimbangan logis. Jika kamu sama sekali belum punya proteksi, maka asuransi kesehatan dan jiwa dasar wajib lebih dulu. Mengapa? Karena risiko besar seperti sakit parah atau kecelakaan tidak bisa diprediksi, dan bisa langsung menyebabkan kerugian finansial besar.

Dilansir dari IDScore.id, tanpa asuransi, kamu justru akan menguras dana darurat untuk risiko besar yang seharusnya ditanggung pihak asuransi.

Berikut urutan prioritas yang bisa kamu pertimbangkan:

1. Asuransi Kesehatan Dasar

Ini adalah proteksi wajib bagi siapa pun. Biaya medis adalah penyebab utama seseorang bangkrut secara finansial, dan asuransi kesehatan dari Allianz bisa menanggung biaya rawat inap, operasi, hingga penyakit kritis.

2. Asuransi Jiwa 

Jika kamu punya anak, pasangan, atau orang tua yang bergantung pada penghasilanmu, maka asuransi jiwa menjadi prioritas utama berikutnya.

3. Dana Darurat 1-2 Bulan

Setelah punya asuransi dasar, mulailah membangun dana darurat sebesar 1-2 bulan pengeluaran rutin. Ini akan menutup kebutuhan mendadak dalam jangka pendek.

4. Tambahkan Dana Darurat hingga 3-6 Bulan

Setelah proteksi dasar dan dana awal terbentuk, lanjutkan pembangunan dana darurat hingga ideal: 3-6 bulan pengeluaran bulanan.

Dengan strategi ini, kamu bisa melindungi diri dari risiko jangka pendek dan jangka panjang sekaligus, tanpa merasa “kehilangan” salah satunya.

Risiko jika Mengabaikan Salah Satunya

Membangun fondasi keuangan tanpa mempertimbangkan baik dana darurat maupun asuransi ibarat membangun rumah tanpa atap dan tanpa pagar. Ketika hujan deras datang atau ada pencuri masuk, rumah itu tidak punya perlindungan sama sekali.

Sayangnya, banyak orang berpikir mereka bisa menunda atau memilih hanya salah satu saja. Padahal, kedua pilar ini saling melengkapi dan tidak bisa saling menggantikan. Mengabaikan salah satunya bisa berujung pada kerugian finansial yang serius. Berikut rinciannya:

A. Risiko Jika Mengabaikan Dana Darurat

1. Utang Darurat yang Tidak Direncanakan

Tanpa dana darurat, kamu akan cenderung menggunakan kartu kredit, paylater, atau pinjaman cepat saat menghadapi kejadian tak terduga seperti HP rusak, kendaraan mogok, atau kehilangan penghasilan mendadak. Ini bisa memicu lingkaran utang berbunga tinggi.

2. Gangguan pada Rencana Keuangan Jangka Panjang

Saat tabungan habis untuk kebutuhan darurat, kamu terpaksa menunda rencana lain; seperti membayar uang muka rumah, dana pendidikan, atau liburan keluarga. Progres keuanganmu jadi terhambat karena tidak ada buffer kas yang cukup.

3. Beban Mental dan Emosional

Ketika kejadian tak terduga datang dan kamu tidak punya cadangan dana, tekanan psikologis meningkat. Hal ini bisa mempengaruhi produktivitas kerja, hubungan pribadi, dan kesehatan secara keseluruhan.

4. Menjual Aset atau Menarik Investasi di Waktu yang Salah

Tanpa dana likuid, kamu bisa terpaksa menjual aset seperti emas, reksadana, bahkan rumah atau kendaraan dengan harga rendah hanya untuk memenuhi kebutuhan darurat.

B. Risiko Jika Mengabaikan Asuransi

1. Kerugian Finansial Besar yang Tak Tertutup Dana Darurat

Dana darurat biasanya hanya cukup untuk menutup 3-6 bulan biaya hidup. Tapi bagaimana jika kamu harus menjalani operasi dengan biaya ratusan juta? Atau terjadi kecelakaan serius yang membuatmu tak bisa bekerja selama setahun? Di sinilah peran asuransi jadi tak tergantikan.

Menurut Manulife Indonesia, asuransi adalah proteksi dari risiko besar yang bisa menghancurkan seluruh rencana finansial jika tidak ditangani.

2. Keluarga Menanggung Risiko Jika Kamu Meninggal Dunia

Bagi pencari nafkah, tidak punya asuransi jiwa berarti meninggalkan keluarga tanpa perlindungan ekonomi. Mereka bisa kehilangan rumah, akses pendidikan, dan bahkan harus berutang hanya untuk bertahan hidup.

3. Biaya Kesehatan yang Terus Meningkat

Laporan dari Kementerian Kesehatan menyebutkan bahwa biaya pengobatan di Indonesia meningkat rata-rata 12% per tahun. Tanpa asuransi kesehatan, kamu akan terus menghadapi risiko inflasi medis, dan kemungkinan besar harus menguras tabungan setiap kali sakit.

4. Investasi Tidak Terkelola dengan Aman

Banyak orang langsung berinvestasi tanpa memiliki perlindungan dasar. Padahal, tanpa asuransi jiwa dan kesehatan, investasi bisa “dipaksa” dijual saat risiko datang. Ini menyebabkan potensi keuntungan hilang, atau bahkan mengalami kerugian jika dicairkan di waktu yang tidak tepat.

C. Risiko Terbesar: Merasa Aman Padahal Tidak

Yang paling berbahaya dari semuanya adalah ketika kamu merasa aman karena sudah punya salah satu, padahal itu belum cukup. Misalnya, kamu punya dana darurat Rp10 juta dan merasa sudah “aman”, tapi tidak menyadari bahwa satu malam rawat inap di rumah sakit swasta bisa menghabiskan seluruh dana itu. Atau sebaliknya, kamu punya asuransi tapi tidak punya dana tunai, lalu bingung saat harus bayar biaya non-medis mendadak seperti transportasi, obat luar, atau pemulihan setelah sakit.

Dilansir dari PINA, pengelolaan keuangan yang baik bukan soal memilih salah satu pilar, tapi membangun keseimbangan antara proteksi (asuransi), likuiditas (dana darurat), dan pertumbuhan (investasi).

Strategi Cerdas: Gabungkan Perlindungan dan Likuiditas

Idealnya, kamu tidak perlu memilih satu dan meninggalkan yang lain. Tapi jika penghasilan masih terbatas, kamu bisa melakukan strategi kombinasi bertahap:

1. Mulai Dari Premi Rendah Namun Proteksi Esensial

Allianz menyediakan produk asuransi kesehatan dengan premi terjangkau yang sudah mencakup perlindungan rawat inap. Cocok untuk kamu yang baru mulai berasuransi.

2. Sisihkan Dana Darurat Sedikit Demi Sedikit

Menyisihkan dana tidak harus langsung 6 bulan. Mulailah dengan target realistis seperti 1 bulan pengeluaran. Simpan di rekening terpisah agar tidak terpakai.

3. Konsultasikan Dengan Agen Asuransi Profesional

Agen asuransi bersertifikat akan membantumu mengukur risiko pribadi, menghitung kebutuhan proteksi. Contohnya asuransi Allianz, di mana kamu bisa memilih produk asuransi mereka yang sesuai dengan tahapan hidup dan budgetmu.

4. Evaluasi Ulang Setiap 6-12 Bulan

Ketika kondisi finansialmu berubah (naik gaji, menikah, punya anak), sesuaikan ulang antara porsi asuransi dan dana darurat.

Dengan strategi ini, kamu tidak harus memilih mana yang lebih penting sebab kenyataannya, kamu bisa dan perlu menjalankan keduanya secara proporsional.

Yuk, Bangun Pondasi Keuangan yang Tangguh Hari Ini

Keuangan yang kuat bukan sekadar punya penghasilan besar, tapi juga punya sistem pertahanan. Dana darurat dan asuransi adalah dua tembok pertahanan utama agar hidupmu tetap stabil meski badai datang. Jangan tunggu nanti. Proteksi yang kamu miliki hari ini bisa jadi penyelamat di masa depan. Temukan lebih banyak panduan finansial dan inspirasi hidup bijak lainnya di Money Mindset.

Atau  klik gambar di bawah ini sekarang untuk konsultasi dengan pakar keuangan secara GRATIS.